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잡담

2023.08.10 23:41

ISA, IRP, 연금저축 등등 ... (Q)

투명드래곤 https://gigglehd.com/gg/14700924

조회 수 1071 댓글 10

이런것에 문외한이라서요.... 이제 좀 관심을 가져볼려고 한데...

잘 몰라서 질문도 자세히 못하겠네요.

연말정산에서 IRP, 연금저축에 투자하지 않은상태에서 오히려 환급을 받는 경우라면

IRP 나 연금저축은 년 납입금액에 최대 약16% 까지 (약 90만원) 공제이니깐 IRP 나 연금저축은 굳이 할 필요가 없고...

ISA 에만 투자하는 것이 더 좋은 선택일까요?

ISA 만 굴려서 만기에 해지하던지 그 때 상황봐서 연금저축으로 이동을 하는 것이 좋을런지 말이죠...

ISA 는 공제랑은 상관없는 비과세가 목적인 상품 같아서요.

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Comments '10'

그림자 지글도 구글 짭도 아닙니다. 2023.08.11 00:34

옛날에 먹고 살 길 고민하던 백수에게 선물투자를 추천하던 회원이 있었죠. 생긴 건 알라봉아크로바틱 외치며 자살테러 좋아하게 생겼는데, 의외로 박을리대학 다니는 학벌 살벌한 국산 악마였습니다. 온라인은 위험해요.
?
염발 2023.08.11 01:54

다른건 모르겠지만 ISA는 배당주식에 투자할때 좋습니다
?
무지성침팬지 2023.08.11 04:38

연말정산은 1년동안 낸 세금과 연말에 정산한 세금의 차이만큼 정산하는 것이기 때문에 IRP나 연금저축으로 세액공제를 받는다면 내야하는 세금이 더 줄어드는 것이므로 환급금이 늘어난다고 생각하면 될 것 같습니다.

IRP와 연금저축의 차이는 세액공제한도, 중도인출가능여부, 가입대상 등이 있는 것 같네요.
그리고 IRP와 연금저축은 만 55세 이상부터 수령할 수 있는 연금상품이고 ISA는 증권계좌처럼 사용할 수 있고 비과세 혜택이 있다고 생각하시면 될거같아요

연금저축은 보험사에서 운용하는 것(연금저축보험)과 증권사에서 계좌를 만들어서 직접 운용할 수 있는데(연금저축펀드), 연금저축보험은 절대 들면 안됩니다.. 운용비로 매년 몇퍼씩 떼가서 10년은 유지해야 본전이에요.
연금저축이 좋은 점은 세액공제 말고도 배당소득세도 과세이연이 되어서 세금을 나중에 내도 된다는 점인데, 국내주식은 배당만 배당소득세를 매기지만 국내에 상장된 해외주식 ETF의 경우 매매차익을 배당소득세(15.4%)를 떼가서 해외주식 ETF를 사는게 유리하다고 볼 수 있어요
저도 매월 50만원씩 연금저축 계좌에 KODEX 미국 나스닥100tr 상품에 투자하고 있습니당
하지만 중도해지할경우 납입금액의 16.5%를 내야한다는점을 유의해야합니다.. 저 같은경우는 소득때문에 13.2%를 세액공제받아서 16.5%를 내야해서 중도해지하면 무조건 손해봐요
연금저축 계좌는 만기까지 무조건 가져갈 금액만 납입하는게 좋을것같네요

ISA계좌는 증권계좌처럼 돈 넣어서 주식 매도매수 할때 사용하면 좋은 상품입니다. 월 납입제한있고 의무가입기간 있고 해외주식 직접투자가 안되는점 빼고는 증권계좌 파서 주식거래하는 것보단 무조건 유리해요 비과세 혜택이 있어서

기글 눈팅한지는 10년이 넘었고, 최근에 가입만했는데 관심있어서 잘아는 분야가 나왔는데 답변이 없길래 도움이 될까싶어서 길게 썼네요.. 추가로 궁금한점이 있으면 답변 드릴게용
?
무지성침팬지 2023.08.11 04:52

그리고 투자에는 정답이 없고(제가 틀릴수도 있음)어떻게 하실진 모르겠지만 잘모르시면 저는 매월 적금처럼 미국주식 ETF(S&P500이나 나스닥100) 사는걸 추천드립니다..
ETF를 사면 자동으로 분산투자가 되고 개별주식 시가총액이 변함에 따라 포트폴리오도 조정이 되서 편한점이 좋습니다.
그리도 국내주식은 주주를 호구로 알기때문에 주주가치 재고를 잘 안해서 매력이 없는것같아요.. 저출산이 너무 심각해서 인구구조도 별로 안좋구요..
미국은 인구구조도 좋고 똑똑한 이민자들이 가서 계속 성장해나가기 때문에 우리나라보단 전망이 좋지않을까 싶어요 빅테크 기업의 CEO 다수가 이민자 출신이기도 하구요
그리고 매월 적금처럼 사는걸 추천드리는건 주식은 오를때도 있고 내릴때도 있는데 그 위험을 헷지할 수 있어서입니다. 주식이 많이 떨어져도 오히려 싸게살수 있는거니까요. 목돈이 한번에 들어갔는데 닷컴버블같이 잘못물리면 구조올때까지 얼마나 걸릴지도 모르구요. 결국 주식은 우상향하고 예금 이자보다는 장기적으로 봤을때 주식의 수익이 좋기때문에 주식투자는 꼭 하는걸 추천드립니다
투명드래곤 2023.08.12 03:30

헉! 장문의 답변 감사합니다. 제가 이런쪽으로 정말로 그동안 무관심에 문외한이라서요...;;;;

인터넷을 좀 검색해보니... IRP, 연금저축, ISA 굴리시는 분들을 살펴보니... 600, 300 을 일단 납입하시고 (아마 공제율 한도금액 이겠죠?) isa 는 여유되시는 만큼 납이하시는 분들이 많으시더군요. (최대 2000)

'연말정산에서 IRP, 연금저축에 투자하지 않은상태에서 오히려 환급을 받는 경우라면' 라고 질문을 드린 이유가...

개인마다 다 다르겠지만... 가장 간단하게 연말정산은 고소득자가 적게 쓰면(?) 많이 내야 할테고... 소득보다 더 사용하였다면 환급받을텐데... 올해는 아마 환급 받을 것 같아서요... irp 랑 isa는 올해 처음 계좌를 개설했고... 연금저축도 몇년째 방치하고 있다가 올해부터 납입을 해볼려고 하는 상황입니다.

알바의 경우는 사실상 연말정산이랑은 별 상관이 없어서 그동안 이런 공제나 환급 등에 너무 무신경해서 ... 잘 모릅니다..;;;
단순히 소득보다 많이 쓰면 연말정산에서 환급받고, 적게 쓰면 더 내고.... 이정도만 알고 있어서...
(찾아보니 소득공제, 세액공제를 대입해서 연말정산이 이뤄지던데... 계속이 좀 복잡하더군요...;;;)

그래서 가장 기본적인 질문의 전제 조건이 올해 아마 굳이 irp 랑 연금저축에 납입해서 세액공제 안 받아도 환급 받겠는데? 또는 낼 세금이 없겠는데? 라면.... isa 투자하만 해도 되지 않을까? 라는 의문이었습니다...

그리고... '환급금이 늘어난다고 생각하면 될 것 같습니다.'

이 부분에 대한 질문이... 예로 내야할 금액은 없고, 환급받을 금액이 예로 100만원이다라고 하면... irp 와 연금저축의 세액공재 부분만큼 더 환급해줘서 100만원 + α 가 되는 것 일까요??????
?
무지성침팬지 2023.08.12 04:48

네네 100만원 + a가 되는게 맞습니다

연말정산을 하게되면 (1년간 번 소득 - 소득공제) 를 기준으로 과세표준에 따라 세액이 결정되게 되고, 여기에 세액공제를 받은 것을 제하여 최종 세액이 결정되게 되는데, 1년동안 매월 낸 세금(기납부세금)과 비교하여 최종세액이 적으면 돌려받고, 반대의 경우는 내야하는거죠

연금저축의 경우 세액공제가 되어 최종 세액이 줄어들기 때문에 환급여부와 무관하게 세액공제만큼 추가로 돌려받는다고 생각하시면 됩니다. 근데 기납부세금이 환급금 + a 보다 적으면 못돌려받을수도 있을거같네요(정확한건 아님) 연말정산때 아무리 세액공제가 많아도 1년간 낸 세금보다 더 돌려받을순 없을거니까요

아무래도 연금저축과 irp가 가진 세액공제, 과세이연 혜택이 isa의 비과세 혜택보다 크기때문에 보통 세액공제 한도를 먼저 채우고 ISA에 남은돈을 운용을 하는것 같은데요 앞서 댓글을 달았지만 연금저축과 irp는 만 55세 이후에 수령할수 있는 점을 고려하여 납입해야합니다 여유가 있으면 한도 다 채워서 운용하면 좋겠지만 돈은 언제 필요할지 모르니까요..
ISA 계좌는 마음대로 인출 할 수 있기때문에(인출하면 1년 납입한도 2000만원은 다시 못돌려받긴 합니다) 그점을 고려해서 연금저축, irp와 isa에 분산해서 납입히여 투자하시면 좋을것같네요
투명드래곤 2023.08.14 20:05

친절한 답변 정말 감사합니다. 아무래도 일단 현재는 급여에서 적게 때였기 때문에... 되돌려 받을 것도 별로 없을 것 같네요... 말씀하신 것 처럼 낸 것 보다는 더 받을수는 없을테니...(낸 것이라면 아마 소득세, 지방세 등 급여 공제액이겠죠?) 아무래도 급여 인상전까지는 여유자금을 ISA 만 굴려야 할 것 같습니다. ;;;;; (맞... 맞겠죠?) 이미 올해 지출 (카드 사용액 등)이 급여와 맞먹으니..;;;;;

햐.. 그런데 이런 것 하나도 모르니... 정말 어렵네요. 한번만 해보면 쉬울 것 같은데... 그게 어렵네요.
(누가 옆에서 쭉~ 나열해줘서 이건 뭐고 이건 뭐고 그러니깐 계산기 뚜드려서 이렇게 이렇게 된다.) 하면 몰라도 네이버에서 검색하고 읽어보고 있는데도 뭐가 뭔지 말이죠.

말씀해주신 것을 제대로 다 알아듣지 못해서 아쉽지만.... 그래도 정말 친절한 답변 감사합니다...ㅠ_ㅠ
솜라리 2023.08.11 13:22

연금저축 IRP의 경우 말그대로 65세 연금 받을 때에 돈을 꺼낼 수 있는 계좌입니다
세금 공제가 달달하긴 한데 진짜 미래를 위해서 대비할 정도만 돈을 넣어야 몇십년을 끌고 갈 수 있죠
전 아직 나이가 나이인지라 ISA만 쓰고 있긴 한데 관점 차이입니다
솜라리 2023.08.11 13:25

https://happy-life88.tistory.com/

https://happy-life88.tistory.com/564

(개인적으로 성향이 맞아 찾아 블로그인데 광고 같아 보이면 삭제 해도됩니다)
투명드래곤 2023.08.12 03:12

아닙니다. 블로그 소개 감사합니다~ 시간 날 때 정독 해봐야 겠습니다.

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